בעוד שנה תיכנס למערכת החינוך מהפכה של ממש: תלמידי בתי הספר בישראל יתחילו ללמוד חינוך פיננסי. הם ילמדו מה זו ריבית, איך מתכננים תקציב, מה ההבדל בין חיסכון להשקעה ואיך אפשר להימנע ממינוס. זו בשורה חשובה, אך יש בה גם פרדוקס: בעוד שהילדים יתחילו להבין איך הכסף עובד, מרבית ההורים עדיין אינם מנצלים את הכלים הבסיסיים ביותר שהמדינה מעניקה להם כבר היום, כדי לשפר את מצבם הכלכלי.
השנה האזרחית מתקרבת לסיומה, וזו הזדמנות מצוינת לכל הורה להתחיל ליישם בבית את מה שהילדים ילמדו בכיתה רק בשנה הבאה. במקום לחכות לשיעור הראשון בחינוך פיננסי, אפשר כבר עכשיו להראות להם מה המשמעות של תכנון, חיסכון והשקעה נבונה. עד סוף השנה ניתן לבצע פעולות פשוטות יחסית כמו הפקדות לקופות גמל להשקעה או לקרנות השתלמות, שיכולות להניב פטורים ממס והטבות של עשרות אלפי שקלים לאורך השנים. מי שלא מודע לכך פשוט מוותר על כסף שמגיע לו כחוק.
המדינה רוצה לעזור, אבל הציבור לא מנצל
קחו למשל את קופת הגמל להשקעה – אחד מכלי החיסכון הטובים ביותר שהוצעו בישראל בעשור האחרון. מדובר במכשיר חיסכון נזיל וגמיש, שאפשר למשוך ממנו כספים בכל עת, אך למי שבוחר להשאיר את הכסף עד גיל 60 ולהפוך אותו לקצבה חודשית, ניתנת הטבה חסרת תקדים: פטור מלא ממס רווחי הון וממס הכנסה על כל הרווחים. כלומר, כל שקל שהופקד וכל שקל שהרוויח – הופכים להכנסה חודשית נקייה ממס.
למרות היתרונות הללו, רבים כלל אינם מודעים לקיומה של הקופה, שלא לדבר על ההטבות. בשנת 2025 ניתן להפקיד עד 81,711 שקל לשנה לכל אדם, ובני זוג יכולים להפקיד יחד למעלה מ־160 אלף שקל. מי שמבין את הכללים פותח קופות גם על שם הילדים, וכך מנצל את התקרה המשפחתית למקסימום. כך אפשר לייצר שיעור פרקטי לילדים הקטנים, לפתוח על שמם קופה ולבדוק יחד אתם בכל תקופה, מה היו התשואות, לדבר על מסלולים וכך נולד לו שיעור בחינוך פיננסי שבו ההורים מלמדים את הילדים.
קרן השתלמות: חיסכון ביניים עם פטור ממס
גם קרן ההשתלמות, מוצר מוכר יותר, נותרת בלתי מנוצלת במלואה. רבים אינם יודעים כי עצמאי יכול להפקיד עד 20,520 שקל בשנה ולקבל פטור ממס רווחי הון לאחר שש שנים בלבד. שכירים נהנים מתקרה כוללת של 18,854 שקל בשנה, כולל חלק המעביד, אך רק מעטים עוקבים אחרי הסכומים בפועל או דואגים להשלימם. בכל שנה אני פוגש באופן אישי עשרות עצמאים שלא מנצלים את ההטבה הזאת.
כל שנה שלא מנצלים – אובדת לצמיתות
התקרה היא שנתית, ולכן כל מי שלא הפקיד עד סוף השנה, לא יוכל להשלים רטרואקטיבית. הכסף שלא הופקד השנה לא ייהנה מהריבית דריבית המצטברת לאורך שנים, שמגדילה את ההון המשפחתי של ההורים והילדים, וזו טעות יקרה. ההורים פעמים רבות לא מדברים עם הילדים על כסף ולא מספרים להם היכן כדאי לחסוך, או באפיקים שבהם הם חוסכים כסף. הפערים האלה מתרחבים וגדלים עם השנים, בין משפחות שבחרו ללמד את הילדים על כסף ועל אפיקי החיסכון ואלה שלא. לעקוב יחד עם הילדים אחר החיסכון שלהם בקופת גמל להשקעה ולבחון את הצמיחה שלו, זהו שיעור מצוין.
לקראת מהפכת החינוך הפיננסי
אם מערכת החינוך עושה צעד קדימה ומכינה את דור העתיד לחיים כלכליים חכמים יותר, על ההורים להוות דוגמה אישית. אין טעם שילדים ילמדו איך להתנהל נכון כלכלית, כאשר בבית ההורים לא מנצלים את הכלים שהמדינה עצמה מעניקה להם.
חינוך פיננסי אמיתי לא מתחיל בשיעור בבית הספר, אלא בשיעורים פרקטיים שהילדים לומדים מההורים שהופכים אקטיביים בהפקדות לקופות גמל או קרן השתלמות. רק כך אפשר להבטיח לא רק ידע לדור הבא, אלא הון וחיסכון נושא תשואה וריבית למשפחה.